住宅ローンを組むときに、必ず迷う問題ですね「変動金利か固定金利か？」

その検証をするには、まず住宅ローンの仕組みを理解していただく必要があります。

たとえば住宅ローン3,000万円を借入れするとしましょう。
金利は変動金利の優遇後を想定して「年利1.075％」
（通常表示される住宅ローンの金利は年利です）
では住宅ローン開始の当初の金利はいくらでしょうか？

ここではわかりやすくするために、とりあえず"年"で計算します。

3,000万円×1.075％＝322,500円

3,000万円を1.075％で借入れしたときの当初1年目の金利は322,500円です。


では、固定金利を想定し「年利3.2％」の場合を同様に計算します。

3,000万円×3.2％＝960,000円

3,000万円を1.075％で借入れしたときの当初1年目の金利は960,000円です。

そこで差額が生まれます。
960,000−322,500＝637,500円

なんと利息の差額が637,500円！

これがずっと続くのであれば、当然金利の安い変動金利のほうがお得ですね。

しかし、変動金利は市場の情勢によって変動しますので、現在の固定金利3.2％(想定)を上回ることも考えられます。
厳密に金利を計算することは困難ですが、私の私的な意見では、当初のこれだけの金利の差額分を、後々変動金利が実際に変動して、逆転するには相当の金利変動がないと逆転できないと考えています。

住宅ローンは当然ですが、借りた直後が一番元金が多く、利率の影響がもろに出てきますので、借入れ当初の金利はとても重要だと思います。
仮に元金が大分減ってから金利が上昇したとしても、当初より影響は当然少ないので、当初金利が安い「変動金利」で組むのが得策です！と私は自分のお客様には必ずご説明します。


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それでも、「心理的」に変動がいやだというお客様がいらっしゃいますが、そういう方にはご自身で固定金利を選択していただきます。しかし、それでも悩む方には、変動金利が半分と、固定金利が半分のミックスプランをお勧めしています。
そうすれば、金利の安い変動金利の恩恵も受けつつ、固定金利の安心も手に入れる・・・（なんかだましているようですが）ことができます。

まあでも、こういうお話をすると、ほとんどの方が変動金利を選ばれますね。
実際もし今自分が住宅ローンを組むとしたら、変動金利でめいいっぱい優遇を受けれる銀行で借入れすると思います。

金利についてはいろんな見方がありますので、またほかの記事でも記載したいと思います。


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